Zaktualizowano: 16 października 2026 (dodano pełny opis odcinka i nagranie wideo z YouTube).
Najkrócej: na trudne finansowo czasy przygotowujesz się zawsze: poznaj swoje dochody i koszty, odkładaj na wydatki cykliczne na osobnych podkontach, zwiększ przychody i zoptymalizuj koszty, a nadwyżkę przeznacz na spłatę zobowiązań i poduszkę bezpieczeństwa. Złota zasada: nie wydawaj więcej, niż zarabiasz.
Zacznij od poznania swoich liczb
- Dochody: wypisz wszystkie miesięczne źródła (pensja, najem, dorywcze zajęcia, sprzedaż rękodzieła). Przy zmiennych kwotach przyjmij raczej niższą średnią.
- Koszty stałe miesięczne: czynsz i opłaty, abonamenty i subskrypcje, transport, ubezpieczenia, raty kredytów.
- Koszty o innej cykliczności: ubezpieczenie samochodu, podatek od nieruchomości, przeglądy, członkostwa, wycieczki szkolne.
- Wydatki bieżące: jedzenie, używki, słodycze, jedzenie na mieście, paliwo, ubrania, suplementy.
Co zrobić z nadwyżką, a co gdy jej brak
Jeśli po odjęciu kosztów zostają pieniądze, odkładaj je na osobne podkonta dopasowane do wydatków okresowych. Przykład: ubezpieczenie 1000 zł rocznie to około 83 zł miesięcznie, więc odkładasz np. 90-100 zł i w dniu płatności nie obciążasz budżetu. Jeśli nic nie zostaje, a miesiąc w miesiąc zadłużasz kartę kredytową lub bierzesz chwilówki, to alarm i trzeba działać od razu. Są dwa filary: zwiększanie przychodów i optymalizacja kosztów.
Jak zwiększyć przychody
- Nadgodziny, jeśli pracodawca je umożliwia.
- Korepetycje (nawet z prostszych dla Ciebie przedmiotów, np. matematyki czy angielskiego).
- Prace dorywcze: pomoc przy remoncie, naprawach.
- Dowóz jako kierowca lub kurier.
- Zamiana umiejętności na warsztaty lub produkty cyfrowe i fizyczne (kurs, świece, mydełka).
- Sprzedaż niepotrzebnych rzeczy (wyprzedaż garażowa, Vinted, OLX).
Dodatkowe pieniądze możesz przeznaczyć na szybszą spłatę kredytów, nadpłatę kredytu hipotecznego i poduszkę bezpieczeństwa.
Jak zoptymalizować koszty
- Zrezygnuj ze zbędnych subskrypcji (sprawdź telefon i wyciąg).
- Ogranicz używki, słodycze i jedzenie na mieście, bez drastycznych zakazów.
- Kupuj odzież także w second handach.
- Jeźdź ekonomiczniej lub przesiądź się na komunikację miejską.
- Gotuj tylko tyle wody, ile potrzebujesz, obniż temperaturę w mieszkaniu o stopień i nie przetrzymuj otwartej lodówki.
- Rób zakupy z listą i nie chodź na nie głodny.
- Negocjuj rabat przy droższych zakupach, a w razie awarii rozważ naprawę zamiast wymiany.
Złota zasada i kolejność działań
Nie wydawaj więcej, niż zarabiasz, bo inaczej kończy się kredytem, kartą kredytową lub chwilówką. Nadwyżkę wykorzystaj w kolejności: najpierw spłata starszych zobowiązań, potem nadpłata kredytu hipotecznego, budowa poduszki finansowej, a dopiero potem inwestowanie. Odcinek ma charakter ogólnych praktyk z mojego doświadczenia, a nie porady inwestycyjnej ani finansowej. Inspiracją była książka „Jak zarządzać pieniędzmi w czasach kryzysu”, do której współautorzy należą także dawni goście podcastu.
Pracuję z zespołami nad podobnymi tematami. Sprawdź moje szkolenia i warsztaty dla firm.